“先还后贷”困局破冰

楼宝

　　《浙商》记者 姚恩育
　　年审制贷款产品不但对于贷款企业是一大创新，也需要银行机构开始一场内部革新。若从这个角度而言，小微企业“转贷还款”困局似乎只不过刚刚破题而已。
　　时隔一年有余，华夏银行近日交出了一份答卷：截至6月底，该行的小微企业年审制贷款已服务当地小微企业贷款授信客户489户，授信金额18.8亿元，用信客户444户，用信金额15.4亿元。
　　若把这些数字放到浙江的中小企业之中，或许只不过是杯水车薪，然而，燎原之火起于微光。在浙江这片土地上，一场或许将惠及更多小微企业的金融创新之举正在涌动发生。
　　还贷方式革新
　　“这次还贷方式创新，始于绍兴银监分局的推动。”华夏银行绍兴分行中小企业信贷部风险总监吴斌对《浙商》记者如此介绍。
　　2012年年初，在浙江银监局、绍兴市委市政府的推动下，绍兴银监分局针对小微企业“先还后贷”增加还款压力的转贷难题，创新推出小微企业年审制还贷方式，以华夏银行绍兴分行、绍兴银行2家机构作为先行试点。
　　为什么选择以创新还贷方式作为减轻小微企业还款压力的切入口？不少金融从业人员对《浙商》记者表达了同一种观点：过去原有的“先还后贷”方式给小微企业带来了巨大的压力。关于这一点，小微企业主们深有切肤之痛。
　　一直以来，小微企业主们可谓是“夹缝”中的人群，而融资问题则是企业主们为之揪心的“重灾区”：对于大部分小微企业而言，银行贷款是他们最重要的融资通道，掌握着中小企业的“命脉”——当自筹资金难以维持企业持续发展时，银行成为企业的“求生之地”；然而，对于大部分银行而言，小微企业并非受欢迎的授信对象——发展脆弱、难经风浪、前途未明——种种特点，令多求稳健的银行往往对中小企业敬而远之。
　　即使获得了融资，过去很长一段时间里，银行面向小微企业的服务仍存在着期限错配、金额错配等问题。浙江大学金融研究院教授、博导汪炜对《浙商》记者称，中小企业需要向银行机构融资时，往往需要长期持续的资金以支撑其长远发展。但在过去，传统的流动资金贷款期限一般设定为1年以内；另外，企业资金从采购、生产、销售、回笼等一个周期来看，资金在循环使用，最需要的是一份铺底资金。
　　这意味着，一年到期后，仍有资金需求的企业必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业多数采取民间借贷等途径“拆借周转”。
　　或许有人会疑问：明知贷款到期，为什么企业不自筹资金以“先还后贷”呢？
　　浙江蓝天生态农业开发有限公司董事长白植标坦率地称：“对于我们这样的中小企业而言，单笔贷款额度一般在几百万元到千万元内。如果要先还后贷，意味着我们往往要提前两三个月就开始收缩产能，准备现金，为到期贷款做准备。这样的话，我们的生产就要全部停下来。”
　　融资本是为了公司长续发展，但实施“先还后贷”意味着，现金流本就脆弱的中小企业主们每一年都要经历一次“休克”。“若经济大环境还可以的情况下，熬一熬也就过来了，但这两年来，经济形势不佳，倒在‘先还后贷’这一步上的企业，不知道有多少。”白植标苦笑。
　　自筹艰辛，而“拆借周转”并不是免费的午餐。银行转贷流程中存在利益空间，成为“高利贷”盛行的一大促因。“为企业提供拆借资金的第三方机构往往收取高额利息，6分、7分的月利率是平常事，来钱太轻松了。”一位银行从业人员刘先生向《浙商》记者感慨，“又有什么生意能够赚取这样高的利润呢？而对企业而言，‘高利贷’就是‘饮鸩止渴’。若是银行转贷手续稍微拖延一点时间，就完全是在抽血了。”更有一些案例中的企业，以民间借贷方式筹得还贷资金，向银行还款后因种种原因未能再获批转贷，前有追兵后无退路，只剩下“死路”一条。
　　为了“先还后贷”，除了提前产能收缩和拆借周转，还有一招，只是若非万不得已，几乎没有企业主愿意选择：向银行申请贷款展期。为什么企业主不愿意做展期贷款？因为这意味着企业将在央行征信系统中留下记录，影响企业资信，可能令企业的未来蒙上阴霾。
　　那么，“先还后贷”是否真的那么必要？事实上，一项银行内部的调查统计数据显示，90%以上的小企业流动资金贷款在到期后，各银行仍然给予周转。
　　对于小微企业而言，由于期限错配的还贷方式，使得本应该成为“造血机”的融资贷款反倒有可能成为“夺命金”，这是银监部门决定改变还贷方式作为创新途径的重要原因。
　　那么，为什么试点是浙江绍兴？理由十分简单：作为民营经济最发达的地区之一，绍兴样本折射出民营小微企业的生存现状。而在宏观经济下行、国内需求降低、人工成本提高、人民币汇率上升的严峻形势下，如何解决小微企业融资难、经营难对于浙江银行业、浙江经济发展具有重要意义。
　　由此，绍兴的小微企业有幸最先受惠。
　　有多少银行进行创新
　　绍兴发端的这一场金融创新正如于青苹之末发起的一丝微风，向更广阔的领域扩散。
　　“我们今年的目标已经基本完成。”吴斌对《浙商》记者称。照原规划，这一小企业年审制贷款产品今年的投放户数及用信金额将比去年翻一番，按7月末的数字来看已经十分接近目标了。截至7月末，华夏银行绍兴分行的这一产品已经投放370户，用信金额为12.7亿元，占到全部贷款金额的逾1/4。去年4月12日，第一笔小微企业年审制贷款刚刚发放成功，如今，这一产品已经在当地小微企业中颇有口碑。
　　只是还贷方式的创新，为什么能获得企业的热捧？我们且拿华夏银行的小微企业“年审制”贷款业务作一解释。
　　华夏银行向小企业发放的产品分为两个融资时段的流动资金贷款，在第一融资时段到期前一个月对小企业进行年审。对通过年审的，无需签订新的借款合同即自动进入第二融资时段。其中第一融资时段可不归还本金，在第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。
　　这项产品的贷款期限从原先一般1年以内，变更为最长可达24个月，在此期限内可以根据客户的经营情况与需求设置期限；在贷款额度上，敞口风险授信额度不超过人民币2000万元；至于小微企业主们最关心的贷款利率，这项产品拥有最大吸引力——第一融资时段和第二融资时段贷款利率采用相同的固定利率。这意味着这款产品并没有按照中长期流动资金贷款来收取利息。
　　以上三大特点对于小微企业主颇具吸引力。绍兴一普塑业有限公司总经理谢德芳对此评价称：“对于金融机构而言，这项产品确实很具创新力度。”
　　“这项产品的还贷方式使小微企业在贷款到期前，只需向银行提出贷款年审的申请，而不必将还贷资金实际组织到位。对于企业而言，减少了因筹集还贷资金所需的时间和资金成本，同时减少了小微企业因转贷压力涉足民间借贷的风险。”吴斌如是称。
　　自去年4月在绍兴进行试点后，华夏银行很快发现了该产品的潜力，同年10月，华夏银行开始在全省推广这一产品，2013年4月起在全国推广。如今，江苏常州、四川成都等地的华夏银行分支机构纷纷效仿绍兴，推出了该项产品。实行试点的地区无一例外，多是小微企业聚集之地。
　　如同绍兴地区一样，在其他地区，这一产品同样受到了企业主们的欢迎。华夏银行杭州分行小企业业务部营销总监阮永江告诉《浙商》记者，目前，杭州分行小微企业年审制贷款的余额及授信客户数覆盖率均已达到10%以上，单一小微企业客户（不含平台批量客户）业务占比70%左右。“我们将通过年审制贷款发展和巩固一批优质小微企业客户，新增单一小微企业贷款的30%以上要用于年审制贷款产品，未来，年审制贷款产品占比及市场认可度将进一步提升。”
　　绍兴银行的试点似乎同样喜人：据透露，该行自“年审工厂”开创以来，已经接纳882家优质合格小微企业“入库”。
　　而后，上海银行、杭州银行、渣打银行等机构也纷纷推出了类似的产品，在贷款额度、期限、利率等方面，各个银行的条件不尽相同。上海银行杭州分行小企业金融部总经理夏振江对《浙商》记者介绍，上海银行的产品是对符合成立时间四年以上、还款来源正常、主要股东信誉良好等条件的优质小微企业提供流动资金贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、保函等各类表内外本外币信贷业务。其最高贷款额度可达2000万元，期限最长可达3年，在贷款利率上，该产品按3年期利率计算——比较华夏银行目前的产品而言，上海银行给出的期限和利率都有所不同。夏振江表示，未来两年内，他们的目标是将年审制产品在小微企业中的覆盖率达20%，惠及约上百家小微企业。
　　各家银行都开始“起步走”，但以《浙商》记者目前得到的统计数据显示，华夏银行依旧是这一领域的“先行者”，无论在客户数量、授信额度或是用信额度上，都走在同行前列。
　　“快”与“慢”
　　虽说推出的产品具有相似性，但对于各大银行而言，迈出的步伐却是不尽相同。
　　“这一产品对于小微企业确实是一大创新，但是目前除了部分股份制商业银行外，很多银行机构并不愿意大力推行。”前述银行业内人士刘先生如是称，“目前华夏银行走得那么快，是因为小微企业本身是它的重要客户群体。而对于四大行这样的机构而言，即使同样推行类似产品，力度也不会很大——小微企业本来就不是他们最重视的客户群体。同样的，如果是所在区域缺乏小微企业客户群体，这一业务也发展不起来。”
　　另外一方面，对于银行一线营销人员而言，若保持原有的考核体系，则大部分客户经理缺乏开发小微企业的热情：“对于客户经理而言，无论企业大小，他做的工作都是一样的：贷前调查、贷中审查、贷后检查，精力和时间花费的几乎相差无几，但大企业与小微企业的用信金额完全不同。过去，考核客户经理的标准往往是看其用信金额。这样一来，花的力气一样多，做小客户赚的远比开发大客户来得少，有谁愿意专做小客户呢？”刘先生如此解释。
　　这或许意味着，年审制产品不但对于贷款企业是一大创新，也需要银行机构开始一场内部革新：改变原来的考核方式，真正向服务小微企业倾斜。
　　而对于经济形势的预期，亦使一些银行机构相对谨慎。刘先生告诉《浙商》记者，由于不看好下半年经济走势，他所在的银行并不打算在小微企业客户群体中加大开发力度，毕竟，“一个浪打来，小微企业总是死得最快的。”
　　种种矛盾与现实，使得各大银行的创新脚步有快有慢。快者如华夏银行，在绍兴银监分局正式下发文件通知试点20天后，该行绍兴分行就成功发放了第一笔小微企业年审制贷款业务；而在部分银行机构中，这一产品并未成为主打产品，业务发展至今也不过寥寥数笔而已。
　　若从这个角度而言，小微企业“转贷还款”困局似乎只不过刚刚破题而已。
   
   
   
   
   
   
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